Standardtarif in der PKV Der Ausweg, wenn im Alter die Beiträge zu hoch sind

Der Standardtarif in der privaten Krankenversicherung (PKV) ist als Rettungsanker gedacht, wenn Du Dir die Beiträge nicht mehr leisten kannst. Er steht nur langjährig Versicherten offen, die vor 2009 in die PKV eingetreten sind. Allerdings steigen im Jahr 2025 die Beiträge im Standardtarif. Was Du tun kannst, wenn Dir die Beiträge zu teuer werden, liest Du weiter unten im Text.

Der Standardtarif steht Dir nur offen, wenn Du vor dem 1. Januar 2009 in die private Krankenversicherung eingetreten bist und dort bereits seit mindestens zehn Jahren versichert bist. Außerdem muss einer der drei folgenden Punkte zutreffen:

• Du bist mindestens 65 Jahre alt oder
• Du bist mindestens 55 Jahre alt und Dein Einkommen liegt unter der besonderen Jahresarbeitsentgeltgrenze von 66.150 Euro oder
• Du beziehst eine gesetzliche Rente, etwa eine Erwerbsminderungsrente, und Dein Einkommen liegt unter der besonderen Jahresarbeitsentgeltgrenze.

Es gibt noch eine weitere Voraussetzung: Wer vor 2009 in die PKV eingetreten ist, hat damals einen Bisex-Tarif abgeschlossen, also einen Tarif, der nach Geschlecht unterscheidet. Heute gibt es nur noch Unisex-Tarife. 

Möchtest Du in den Standardtarif wechseln, musst Du noch immer in einem Bisex-Tarif versichert sein. Falls Du zwischendurch in einen Unisex-Tarif gewechselt bist, ist die Chance vertan. Denn alle Versicherten in Unisex-Tarifen und alle, die am 1. Januar 2009 oder danach eingetreten sind, werden laut Verband der Privaten Krankenversicherung auf den Basistarif verwiesen.

Alle Regelungen zum Standardtarif findest Du in den Allgemeinen Versicherungsbedingungen für den Standardtarif.

Der Standardtarif kostet laut dem PKV-Verband durchschnittlich 400 Euro im Monat. Der Verband der privaten Krankenversicherung hat eine Beitragserhöhung angekündigt. Der durchschnittliche Monatsbeitrag für den Standardtarif soll ab Juli 2025 auf 500 Euro im Monat steigen.

Der maximale Beitrag im Standardtarif ist begrenzt auf den Höchstbeitrag in der gesetzlichen Krankenversicherung (GKV). Dieser liegt 2025 bei rund 805 Euro im Monat. Viele Versicherte zahlen aber deutlich weniger, denn beim Wechsel aus dem ursprünglichen Tarif werden die Altersrückstellungen in voller Höhe angerechnet.

Was Du für den Standardtarif zahlen müsstest, kann nur Dein Krankenversicherer ermitteln, da die Beitragshöhe auch von der Vorversicherungszeit und dem Alter abhängt. Du solltest Dich deshalb vorher bei Deinem Versicherer informieren, damit Du Deine Ersparnis kennst.

Im Standardtarif gibt es eine Selbstbeteiligung für Medikamente sowie Heil- und Hilfsmittel wie Krücken. Sie beträgt höchstens 306 Euro im Jahr.

Wenn Du und Dein Ehepartner beide privat versichert seid, zahlt Ihr zusammen nicht mehr als 150 Prozent des Höchstbeitrags zur gesetzlichen Krankenversicherung, sofern Euer Gesamteinkommen die Jahresarbeitsentgeltgrenze nicht übersteigt. Dadurch ist der Standardtarif für privat versicherte Ehepaare oft vergleichsweise günstig.

Wer in den Standardtarif darf, kann alternativ auch in den Basistarif wechseln. Der Standardtarif ist in den meisten Fällen die deutlich günstigere Variante.

Der Höchstbeitrag im Basistarif liegt im Jahr 2025 bei 942,64 Euro im Monat. Dieser Beitrag entspricht dem Höchstbeitrag in der gesetzlichen Krankenversicherung plus dem durchschnittlichen Zusatzbeitrag der Kassen (§ 152 Abs. 3 VAG). Außerdem gibt es im Basistarif keinen reduzierten Beitrag für Ehepartner.

Der Standardtarif ist an den Leistungskatalog der gesetzlichen Krankenversicherung angelehnt und bei allen Krankenversicherungen gleich. In einigen Bereichen bietet der Standardtarif aber geringere Leistungen als eine gesetzliche Krankenkasse. Etwas bessere Leistungen bietet der Basistarif. Der ist dafür meistens teurer. 

Quelle: Finanztip-Recherche, Allgemeine Versicherungsbedingungen für den Standardtarif (Stand: 28. Mai 2025)

Anders als der Basistarif lässt sich der Standardtarif nicht mit privaten Zusatzversicherungen ergänzen. Nur die Auslandsreise-Krankenversicherung oder Krankentagegeldversicherung kannst Du zusätzlich abschließen.

Theoretisch hast Du im Standardtarif freie Arztwahl – Du kannst Dich also auch von Privatärzten behandeln lassen. Tatsächlich ist die Auswahl aber oft eingeschränkt, denn die Versicherung erstattet Honorare nur in begrenztem Umfang.

So ist das Honorar für Ärzte auf den 1,8-fachen Satz der Gebührenordnung für Ärzte (GOÄ) beschränkt, bei Zahnärzten auf den 2,0-fachen Satz der Gebührenordnung für Zahnärzte (GOZ). Du solltest Deinen Arzt vor der Behandlung auf den Standardtarif hinweisen, damit dieser tatsächlich nur abrechnet, was die PKV erstattet. Höhere Kosten musst Du sonst allein zahlen.

Wenn Du Dir den Standardtarif nicht mehr leisten kannst, solltest Du prüfen, ob Du in die gesetzliche Krankenversicherung wechseln kannst. Ab 55 Jahren ist das aber kaum noch möglich. 

Falls Du eine gesetzliche Rente beziehst, kannst Du bei der Rentenversicherung einen Zuschuss beantragen und damit Deine Kosten senken.

Zuschuss von Jobcenter oder Sozialamt

Wenn Du hilfebedürftig im Sinne des Sozialrechts bist (§ 9 SGB 2) oder durch die Höhe der PKV-Beiträge hilfebedürftig werden würdest, kannst Du einen weiteren Zuschuss erhalten. 

Bist Du noch erwerbsfähig, dann solltest Du Dich ans Jobcenter wenden (§ 26 SGB 2). Dieses zahlt bis zu 471 Euro Zuschuss zur privaten Krankenversicherung. Das ist die Hälfte des Höchstbeitrags im Basistarif. Liegt Dein Beitrag im Standardtarif über 471 Euro im Monat, dann musst Du den Rest allerdings selbst zahlen.

Alternativ kannst Du überlegen, in den Basistarif zu wechseln. Denn im Basistarif muss die Versicherung die Beiträge auf die Hälfte reduzieren, wenn Du hilfebedürftig bist. Dort zahlst Du dann höchstens 471 Euro im Monat. Wie Du den Zuschuss in diesem Tarif beantragst, erklären wir Dir im Ratgeber zum Basistarif.  

Bist Du in Rente, ist das Sozialamt für Deine Grundsicherung zuständig. Das Amt übernimmt dann auch Deinen Beitrag im Standardtarif. 

Der Notlagentarif

Greifen alle anderen Möglichkeiten nicht, gibt es noch einen letzten, aber nur zeitweiligen Ausweg: den Notlagentarif. 

Sobald Du mit mindestens zwei Monatsbeiträgen im Rückstand bist, schickt Dir Dein Versicherer eine Mahnung. Ist das Mahnverfahren abgeschlossen und Du hast immer noch Beitragsschulden, landest Du automatisch im Notlagentarif. 

Er sieht nur eine Behandlung bei akuten Krankheiten und Schmerzen vor, wobei Kinder und Jugendliche sowie Schwangere weitergehende Leistungen erhalten. Das bedeutet, Du bekommst nur eine minimale medizinische Versorgung.

Ärztinnen und Ärzte können im Notlagentarif direkt mit der PKV abrechnen. Als Versicherter musst Du die Behandlungskosten damit nicht vorstrecken und auf eine Erstattung der Krankenversicherung warten.

Der Notlagentarif ist dennoch höchstens eine Übergangslösung, bis Du Deine vollen Beiträge wieder zahlen kannst. Um den Notlagentarif zu vermeiden, solltest Du mit Deinem Versicherer eine Ratenzahlung oder Stundung Deiner Beiträge vereinbaren. Dann kannst Du in Deinem bisherigen Tarif bleiben und die Schulden begleichen.